每經(jīng)評論員 孫桐桐

　　新能源汽車終于迎來了自己專屬的保險。

　　2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，包括新能源汽車損失保險（即“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（即“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險三大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種或部分險種。

　　運行一個多月以來，關(guān)于新能源汽車保費上漲的爭議也隨之而來。但在筆者看來，新能源汽車專屬保險的出臺仍有較大的積極意義。

　　其一，隨著我國新能源汽車保有量不斷增加，原有傳統(tǒng)燃油車保險產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足新的市場需求。雖然新能源汽車可以上傳統(tǒng)燃油車的保險，但是如果出現(xiàn)新能源汽車獨有部分的故障，例如“三電”部分的問題，是無法得到有效保障的，所以新能源汽車上傳統(tǒng)燃油車的保險實際意義并不大。

　　其二，新能源汽車保險試圖覆蓋新能源汽車各個使用環(huán)節(jié)，確保車主使用新能源汽車出現(xiàn)問題時有社會保障護航。與此前統(tǒng)一購買燃油車保險不同，針對新能源汽車設(shè)計的保險產(chǎn)品更加有針對性和有效性，條款設(shè)置也更加完善，可以更好地保障新能源車主權(quán)益。

　　比如，在保險責任上，《條款》為“三電”系統(tǒng)提供保障，并全面涵蓋新能源汽車的使用場景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業(yè)的狀態(tài)。同時，《條款》明確了新能源汽車損失保險責任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。

　　其三，新能源汽車保險因車而異、因人而異的保費方案，在面對不同人群時，能夠更加精準、更具個性化。據(jù)保險從業(yè)人員介紹，目前，所有保費需要通過全新的系數(shù)來計算，保費由原來的統(tǒng)一定價變?yōu)橐卉囈粌r、一人一價，最終的報價與車型、出險情況、車主交通違法記錄等多個因素相關(guān)。一些過往賠付率較高、售價較高的車型保費會上漲，同時，也有部分車型保費下降。

　　近日，各家車企也紛紛發(fā)布關(guān)于車險調(diào)整的最新通知。特斯拉方面表示，特斯拉車輛保費全國平均漲幅在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費上漲20%以內(nèi)；蔚來汽車表示整體保費的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素有關(guān)，整體而言保費調(diào)整幅度不大；小鵬汽車則表示全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等。

　　值得注意的是，新能源汽車保費上漲只是開始，隨著車輛數(shù)據(jù)收集手段不斷完善，汽車變得更加智能，未來，大數(shù)據(jù)精準計算會廣泛應用到汽車保險行業(yè)，從而來平衡成本與消費者權(quán)益。

　　比如，根據(jù)規(guī)定，自今年1月1日起出廠的新車都要安裝汽車“黑匣子”EDR系統(tǒng)，類似于飛機“黑匣子”，可以記錄事故發(fā)生前、發(fā)生時、發(fā)生后的車輛運行狀態(tài)，為后期調(diào)查、取證提供真實的原始數(shù)據(jù)。這樣一來，保險公司也可以根據(jù)“黑匣子”提供的數(shù)據(jù)和交通違法數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，用來綜合計算保費，即使同樣型號的汽車，如果用戶有暴力駕駛的習慣，經(jīng)常違反交通規(guī)則，保費就會比其他人高。