我國三孩生育政策剛出臺,就有銀行瞄準(zhǔn)時機(jī)推出“生育消費貸”,被網(wǎng)友稱為“三胎貸”,近日引發(fā)了不小的社會爭議,銀行緊急回應(yīng)稱“暫無此類產(chǎn)品推出計劃”。從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”,類似的特色消費信貸產(chǎn)品并不少見。雖然貸款名字花樣翻新,本質(zhì)上還是消費貸,滿足了特定用戶的需求,但部分產(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭,消費公眾焦慮情緒,不僅反映出金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境,也折射當(dāng)下部分消費者超前消費、過度負(fù)債的消費觀。

　　“三胎”最高可貸30萬元

　　“一胎最高(貸款)10萬元,二胎最高20萬元,三胎最高30萬元。”近日,中國銀行江西分行的一款“生育消費貸”產(chǎn)品刷屏網(wǎng)絡(luò)。

　　根據(jù)海報內(nèi)容,這款“生育消費貸”適用于20歲至50歲、擁有完全民事行為能力的已婚自然人,從懷孕6個月至幼兒兩周歲。對于該款產(chǎn)品的用途,宣傳材料上明確表示,僅用于“生育所需消費開支,不得用于購房、炒股、理財和經(jīng)營”。利率方面,“生育消費貸”一年期利率4.85%,1-3年期為5.4%。

　　消息一出便迅速登上微博熱搜,引起網(wǎng)友熱議。“能生養(yǎng)三胎的,還差這30萬元嗎?”“養(yǎng)孩子都需要貸款,還是先把自己養(yǎng)活吧”“無法接受貸款養(yǎng)娃”……事件發(fā)酵不到一天,中國銀行江西分行官方微信號發(fā)布了關(guān)于“生育消費貸”的情況說明。據(jù)介紹,“生育消費貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評估信息,目前尚處在方案評議階段。就目前評估看,現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求,暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

　　銀行扎堆推出消費貸款產(chǎn)品

　　其實早在2018年,就有金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了針對“有孩家庭”的消費金融產(chǎn)品“二胎貸”,最高額度為20萬元,當(dāng)時也引起了不小的輿論風(fēng)波。除了生育消費貸,近年來還有“彩禮貸”“墓地貸”“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也屢見不鮮。此外,針對出國旅游和游學(xué)的“旅游貸”和“留學(xué)貸”,用于醫(yī)療美容的“醫(yī)美分期貸”等反映出“萬物皆可貸”的走向。

　　為何近年來各家銀行紛紛發(fā)力消費貸?從銀行零售貸款業(yè)務(wù)板塊來看,個人住房貸款、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán),其增長空間逐漸壓縮。隨著更多國民具有超前消費意識,個人消費貸款接受度不斷提高,對于銀行來說它有更高的貸款利率,意味著銀行能有更多收入,因此個人消費貸款成為金融機(jī)構(gòu)的必爭之地。

　　“銀行扎堆推出各種消費貸款產(chǎn)品,目的就在于拓展業(yè)務(wù)場景。”消費金融專家蘇筱芮表示,當(dāng)前銀行消費貸場景競爭激烈,且多處于同質(zhì)化狀態(tài),需要拓展場景形成差異化競爭路線,在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,這種貸款產(chǎn)品的噱頭大于實際產(chǎn)品屬性,只不過是吸引眼球的一種營銷方式。不過也有評論稱,和此前備受爭議的“彩禮貸”“墓地貸”不同,“三胎貸”產(chǎn)品是對國家人口政策的積極響應(yīng),可以滿足一部分潛在客戶的消費需求。

　　央行金融市場司司長鄒瀾曾回應(yīng)過“彩禮貸”“墓地貸”等話題。他表示,個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號,挑戰(zhàn)社會痛點,引導(dǎo)居民過度負(fù)債,觸及社會公序良俗的底線,脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本職。同時,這類貸款本質(zhì)是居民消費貸款,通過制造噱頭的方式宣傳獲客,也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足以及經(jīng)營發(fā)展面臨的困境。

　　消費貸用途流向應(yīng)嚴(yán)控

　　從“彩禮貸”“墓地貸”到如今的“三胎貸”,在萬物皆可貸的態(tài)勢下呈現(xiàn)出的是什么?

　　“消費貸是基于場景存在的。”蘇筱芮表示,通過“蹭熱點”的方式推出類型各異的消費貸,一方面反映出銀行對于場景選擇背后的焦慮癥,另一方面也體現(xiàn)出部分機(jī)構(gòu)審核、把關(guān)不嚴(yán),對于營銷效果究竟如何未能開展正確評估。銀行可以借助社會熱點開展產(chǎn)品營銷,但不能違反社會公序良俗。

　　中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示,從名目繁雜的貸款表面,可以看到深層次因素,就是商業(yè)銀行的盈利手段缺乏。他認(rèn)為,銀行應(yīng)把更多的精力放在為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù),不宜設(shè)計出過多的寅吃卯糧的透支性消費產(chǎn)品。

　　鄒瀾指出,監(jiān)管部門支持銀行在風(fēng)險可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實體經(jīng)濟(jì)的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務(wù),對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法將及時予以糾正。

　　多位消費金融業(yè)界專家認(rèn)為,不必“一棍子打死”特色消費信貸產(chǎn)品,個別產(chǎn)品存在的主要問題在于營銷方式,要注意不得過度包裝。真正值得關(guān)注的是,由于30萬元以下的貸款可以不用受托支付,更容易違規(guī)流向樓市、股市,因此金融機(jī)構(gòu)要注重加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用。

　　本報綜合